Случвало ли ти се е да се чудиш защо вноската по кредита ти се е променила, особено когато поеме в посока „нагоре“ ? Често „виновникът“ е промененият лихвен процент. Затова е важно да си наясно с начина, по който се формира лихвеният процент по кредита ти, защо и кога може да се променя и как трябва да бъдеш информиран за това.
Какъв може да е лихвеният процент?
В един кредит могат да се комбинират двата вида лихвени проценти – например фиксирана лихва за определен период от срока на кредита и променлива лихва за остатъка от срока.
Как се формира променливият лихвен процент?
Съгласно влезлите в сила през юли 2014 г. промени в Закона за потребителския кредит (ЗПК) променливият лихвен процент се формира от следните две компоненти :
Какво трябва да знаеш за референтния лихвен процент?
Основата за изчисляване на променливия лихвен процент по кредита е именно референтният лихвен процент. А той представлява пазарен индекс LIBOR, EURIBOR, SOFIBOR и/или индикатори, публикувани от Българската народна банка и/или Националния статистически институт, или комбинация от тях.
Методиката за изчисляване на референтния лихвен процент се определя от кредитора и трябва да съдържа ясна и разписана изчислителна процедура (формула), в която се посочват видът, количествените изражения и относителната тежест на отделните компоненти (пазарни индекси и/или индикатори).
Методиката трябва да е описана в договора за кредит, а също и публикувана на интернет страницата на кредитора. Тя не може да бъде променяна едностранно от кредитора след сключване на договора за потребителски кредит.
Кога се променя лихвеният процент по кредита?
Най-общо това може да стане при промяна на референтния лихвен процент или при промяна на пазарния индекс (и) и/или индикатори. Трябва да знаеш, че към момента нивата на индексите са сравнително ниски и в бъдеще може да се очаква промяна в посока „нагоре“.
В договора за кредит трябва да са описани периодите, условията и процедурите за промяна на лихвения процент. Много е важно предварително да се запознаеш с тази информация.
Трябва да си информиран за промяната
Кредиторът има задължение да те уведомiа на хартиен или на друг траен носител за всяка промяна на лихвения процент преди влизането й в сила, за бъдещия размер на вноските, за броя или периодичността им, ако има разлика с предишното положение.
Не забравяй : за да получаваш тази информация, трябва да си предоставил на кредитора актуален адрес за кореспондеция.
Информация за промяната на лихвения процент може да получаваш периодично, ако така е уговорено в договора и ако тя произтича от промяна в определен референтен лихвен процент. При това положение информацията за промяната трябва да е публично оповестена и да е налична в офисите на кредитора.
Нашият съвет
Към използването на кредит трябва да подхождаш разумно, информирано и винаги си оставяй в собствения бюджет „финансов буфер“, с който да посрещнеш евентуалните промени в размера на вноските!
За повече информация и пълните текстове на законите, кликнете тук.